征信“洗白”：只可直中取，不可曲中求

【阅读提示】失信人花钱就能“洗白”？

　　光明网评论员：“消除个人征信逾期记录，每条1000元，一次处理终身适用，不成功退款。”据报道，最近一种打着“征信修复”旗号的新型诈骗形式在各地滋生蔓延，一些不法分子利用少数人急于消除不良信用记录的心理，以代理“征信洗白”“征信铲单”为名，教唆信用主体委托其办理征信异议、投诉、举报等事项，以此牟取不正当利益，扰乱正常金融秩序。

　　市场经济是信用经济，个人信用情况反映其在日常信贷交易行为中是否遵守信用，因而成为其他市场主体判断交易对象守信预期的重要依据。在现实生活中，每个人在信贷交易活动中的信用信息，都通过商业银行等金融机构传递到中国人民银行征信中心，成为个人征信报告的数据来源，一旦个人产生不良信用记录，那么今后涉及房贷、车贷、网贷等信贷交易都将受到影响。

　　征信，按词义理解就是采集、整理、记录个人的信用情况，如果个人征信通过花钱能够随意修改粉饰，那征信的意义和价值也就荡然无存。这是明眼人稍加思考就能明白的道理，那所谓的“征信修复”又是什么玩法呢？首先，这里面有一类不法分子，就是打着这个旗号进行诈骗，例如假称自己是贷款平台客服、金融机构客服，能够帮助消费者消除不良信用记录，骗取消费者的信任，只要诈骗钱财得手立马消失得无影无踪。

　　还有一种“骗术”更为普遍，不法分子利用了金融机构的征信异议机制，教唆失信行为人编造理由，伪造材料、公章向银行提出异议申请，以博取金融机构的同情或者争取特定政策豁免的待遇。例如国家为强化疫情期间金融机构对实体经济的支持，明确受疫情影响的特定群体可以提出逾期征信记录调整申请，这些机构就趁机“钻空子”，编造理由提出征信异议。

　　此外，还有一类机构声称能通过与某些金融机构高管的特殊关系，靠“人情”消除不良信用记录，对这类情况当然需要认真核实查处。但在当前严监管的形势下，金融机构的这类业务都需要登记备案，哪个金融高管会为了千把块钱的“人情”去以身试法呢？

　　由是观之，所谓的“征信修复”，要么是纯粹的骗局，要么是不法机构利用制度便利玩玩“空手套白狼”。当然，这项经不起推敲的骗局如此流行，恰说明个人征信制度发挥了巨大惩戒作用。个人征信情况决定征信主体在信贷交易活动中的便利程度、信贷额度和利率水平，从而倒逼人们重视和珍惜个人信用，这正是建立个人信用制度的意义所在。最近，中国人民银行有关部门正部署打击从事所谓“征信修复”的非法业务，这些扰乱金融市场秩序的行为理应得到应有的惩处。

　　应当指出，信用制度是赏善罚恶的制度，这个“罚恶”，并不是要让信用污点影响人一辈子，而是要通过惩罚机制倒逼人诚实守信。根据规定，征信记录中的不良记录自不良行为终止之日起保存5年，任何人都有改过自新的机会。对普通人而言，一方面，要重视和珍惜个人的良好信用记录，谨慎对待借贷交易行为，尽最大努力确保诚实守信。另一方面，当产生不良信用记录时，应通过合法途径沟通解决，对自身的合法权利更应该去捍卫。例如中国裁判文书网曾公布一则判决书，某银行信用卡持卡人金某某还清欠款5年后仍有不良征信，致使他房贷受阻造成损失，最后该银行被判赔偿。

　　让守信者走遍天下、失信者寸步难行，这是建立个人信用制度的目标和意义。随着信用社会的到来，面对大数据的技术支撑，任何人都应当珍视个人信用。修复个人信用，只可直中取，不可曲中求。

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